中国首批消费金融公司获批

         中国首批3家消费金融公司1月6日获得中国银监会同意筹建的批复，这标志着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业态终于在中国“破冰”。
最新消息
消费金融公司京沪蓉三地试点
         记者6日从浦东新区金融服务局采访获悉，首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行，这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。
         其中，在上海浦东新区试点的中银消费金融公司注册资本拟为５亿元人民币，由中国银行出资2.55亿元，占股51%；百联集团出资1.5亿元，占30%；陆家嘴金融发展控股公司出资0.95亿元，占19%。
         去年7月，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》，并正式启动了消费金融公司试点审批程序，开展消费金融公司试点成为中国银监会落实国务院“金融国九条”的重要举措之一。
         在去年年底举行的2009年中央经济工作会议上，同样强调要扩大内需、刺激消费。会议指出要更加自觉、更加主动地坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针，实现内需和外需有效互补，同时提出把增加居民消费作为扩大内需的重点。
专家解读
面向收入稳定的中低端客户
         目前国内消费将进入快速增长期。设立专业的消费金融公司，可以满足不同群体不同层次的需求，尤其是针对那些商业银行无法给予借贷的群体一个新的选择方式。
         银监会有关人士也解释说，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端客户群体，为这些家庭和个人提供额度小、审批灵活、无担保的短期信贷。从国外经验看，消费金融公司对贷款的审批可能只要几小时，甚至半小时就可完成。
         国泰君安首席经济学家李迅雷说，消费金融公司获批筹建，是国内推动金融创新的一大突破，有利于进一步扩大消费、发挥金融对转变发展方式的支持作用。
业务范围不涉及房贷、车贷
         不过，消费金融公司按规定仅发放个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款，不涉及房地产贷款和汽车贷款。而这恰恰是当前很多年轻人最迫切、最集中的消费需求。
         对此，相关人士认为，设立消费金融公司不仅在于刺激消费，还是为了规避类似“次贷”危机那样的风险。
         中欧国际工商学院金融研究中心主任张春表示，中国不把这两块业务划进消费金融公司的营业范围，是因为这些公司的信贷业务无抵押无担保，属于高风险高收益业务。风险太大，很容易发生集体性违约的风险。
         复旦大学经济学院副院长孙立坚表示，从美国次贷危机中总结的经验之一，就是不能用银行存款作为高风险业务的资金来源，高风险高收益的金融业务不能同低风险低收益的金融业务进行混业经营。
■新闻纵深
利率高、额度低
消费金融公司发展还需面对三大问题
         面对消费金融公司这个新生事物，其发展前途怎样？能否承担起扩大消费的重任？记者采访后发现，消费金融公司发展还需面对三大问题。
         第一，按照规定，消费金融公司贷款利率在4倍于银行利率的范围内。在当下人手皆有信用卡的时代，高利率消费金融贷款是否有足够吸引力？
         有市民表示，信用卡最长有56天的免息期，信用卡完全可以应付买房、买车以外的大额支出需要。且信用卡利率相对也较低，消费金融公司与之相比没有什么吸引力。
         据悉，消费金融公司向个人发放消费贷款余额不得超过借款人月收入5倍的规定，也制约了消费金融的生存空间。以月薪1万元的贷款人为例，其贷款最多不超过5万元，而这类贷款人的信用卡授信额度最多也可以达到5万元。
第二，消费金融与银行现有的无抵押贷款业务如何差异化生存？
         目前，各家银行都推出了一些无抵押贷款业务，如渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”、浦发银行的“万用金”等。由于银行掌握较完善的个人信用信息，以及较早启动市场，将先行占领一批优质客户群。消费金融公司如何差异化生存，是需要仔细研究的问题。
         第三，消费金融公司如何有效控制信贷风险？无需抵押担保是消费金融公司的优势，但也潜藏着巨大风险。消费金融公司的信用审核能力和风险把控能力远逊于银行，在我国个人信用体系还不健全的背景下，消费金融公司面临较大风险。
■名词解释
何为消费金融公司
         消费金融公司：是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
         消费金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用，受到不同消费群体欢迎，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款周期短等独特优势，能刺激居民消费，增加有效需求。
                   综合新华社、《广州日报》